全球商户拓展市场估计为27.8万亿美元，预计到2026年将达到41.75万亿美元。就交易流量而言，预计到2026年将达到9875亿美元。资料来源：Daedal Research。印度的商户拓展格局在过去二十年中经历了类似的显著转变。传统银行业务与尖端金融科技创新正面碰撞。这些创新重新塑造了银行生态系统，从企业如何接受支付到消费者如何进行交易。
商户拓展
传统上作为核心银行功能，商户受理使企业能够接受电子支付，如信用卡和借记卡。在印度，这一领域已经从现金为主的经济体演变为数位赋能的经济体。2000年代初标志着这一转变的开始，银行在全国建立了销售点 (PoS) 基础设施。这一转变使企业能够从现金交易过渡到电子支付，开创了便利和可追溯性的新纪元。
虽然从现金到电子支付的过渡是渐进的，但随着金融科技的出现，步伐加快了。这些敏捷且创新的初创公司通过利用技术重新构想商户受理体验，挑战了银行的现状、层级和流程。他们的颠覆性影响在三个关键领域中得到体现：
- 无缝支付解决方案：金融科技通过移动设备引入了用户友好的支付选项，使企业能够随时随地接受支付。例如，Paytm 和 PhonePe 通过提供数位钱包和 QR 码支付，颠覆了印度的支付格局。这些解决方案使商户受理更为普及，让小型企业也能进行电子支付。
- 增强的数据分析：数据分析与技术的融合使企业能够从交易数据中获取可操作的见解。例如，印度著名的金融科技公司 Razorpay 提供了一套全面的支付解决方案，为商户提供实时数据分析。这种数据驱动的方法使企业能够定制其产品，提高客户体验，增加销售，最终提高盈利能力。
- 金融包容性：金融科技在推动金融包容性方面发挥了重要作用，接触到以前未被服务的群体。像 BharatPe 这样的公司开发了创新解决方案，满足农村和半城市地区的需求，缩小了数位鸿沟，将更多商户纳入正式经济体。这一发展不仅有利于商户，也促进了经济的增长。
印度堆叠：推动商户拓展增长的力量
印度堆叠是一种革命性的数位基础设施框架，在这些领域显著促进了这一转变。它显著催化了金融服务和商户拓展生态系统。由印度政府和各合作伙伴开发的印度堆叠由一组开放 API 和平台组成，支持安全和无纸的数位交易、身份验证和数据交换。
印度堆叠的关键组成部分之一是 Aadhaar，一种基于生物识别的唯一身份识别系统，为居民提供数位身份。这一身份基础设施简化了如 KYC 验证等流程，加快和提高商户拓展的客户入职效率。此外，印度堆叠内的统一支付介面 (UPI) 改变了支付格局，使通过移动应用进行实时点对点和商户支付成为可能。
这一转变促进了数位支付和电子商务的增长，为银行和其他金融机构提供了商户拓展的新途径。印度堆叠对商户拓展的影响体现在提高金融包容性、减少支付过程中的摩擦以及促进创新支付解决方案，这些都促成了印度数位经济的演变。
技术如何促进商业增长
技术一直是商户拓展业务演变的推动力，成为金融科技颠覆者的崛起。几项技术进步在重塑这一行业中发挥了变革性作用：
- 行动连接性：廉价智能手机和可负担的移动数据计划的广泛采用使金融科技能够创建直观的移动支付解决方案。这些解决方案使商户能够随时接受支付，消除了传统实体设置的需求，并扩大了收入来源。
- 区块链和加密货币：区块链技术有潜力通过提供安全、透明和去中心化的支付解决方案来革新商户拓展。当与 PoS 系统集成时，加密货币可以实现无缝的跨境交易，减少国际支付相关的复杂性和成本，同时可能创造新的收入来源。
- 人工智慧 (AI) 和机器学习 (ML)：AI 和 ML 算法分析大量交易数据，使企业能够定制其产品和营销策略。这些技术增强了欺诈检测和预防，确保商户和消费者的安全交易，最终保障盈利能力。
- 生物识别认证：生物识别认证方法如指纹和面部识别在支付过程中提供了一层安全性和便利性。金融科技利用这些技术创造了无摩擦和安全的支付体验，这有助于建立信任和重复业务，促进长期盈利。
商户拓展业务中的挑战
- 竞争加剧：随着金融科技公司、支付处理商和非银行实体的进入，商户拓展领域变得更加竞争激烈。这种竞争导致价格战，因为参与者试图通过提供更低的费用和更优惠的条款来吸引商户，从而影响利润率。
- 市场饱和：随着银行和金融科技公司竞争相同的商户，获取新客户和保留现有客户变得具有挑战性，对价格施加了下行压力。
- 成本上升：在商户拓展行业运营涉及各种成本，包括技术基础设施、合规、安全、客户支持和营销。随着技术要求和安全标准的演变，为保持服务和在竞争激烈的环境中竞争的需求推高了成本。
- 支付偏好变化：随着支付偏好转向数位和非接触式方法，支付处理的成本结构可能会改变。一些数位支付方式，如移动钱包，可能比传统卡支付的相关费用更低，影响收入。
- 商户谈判：商户对支付处理费用和条款的了解日益增强。这种认识使他们能够争取更好的费率，给银行施加压力，要求提供具有竞争力的定价。
- 服务商品化：支付处理服务有时可能被视为商品化，即商户在选择支付处理商时可能优先考虑成本而非其他因素。因此，创造差异化和不断创新的需求对投资和利润率施加压力。
- 创新投资：虽然对长期成功必不可少，但在新支付技术、欺诈预防措施和客户体验增强方面的投资可能会在最初增加成本，而不会立即相应增加收入。
应对挑战
为应对利润率下降的挑战，银行需要考虑各种策略：
- 增值服务：分析、忠诚计划或营销支持等附加服务可以使银行的商户拓展服务与众不同，并帮助获取新客户。
- 交叉销售：银行可以利用与商户的关系交叉销售其他金融产品和服务，创造额外收入来源。
- 成本效益：优化运营流程和技术基础设施可以帮助降低成本，提高整体盈利能力。
- 合作与协作：与金融科技公司和生态系统中的其他参与者合作可以带来新的收入分成机会和创新服务。传统银行拥有庞大的网络和客户基础。通过与金融科技公司合作，银行可以扩展其影响力到以前未开发的市场，促进金融包容性和推动经济增长，最终提高盈利能力。
- 细分和定位：专注于特定行业细分或利基市场使银行能够定制其服务和定价，可能从专业化产品中获得更多价值。
- 灵活的定价模式：根据交易量或其他标准提供分级定价或定制费用结构可以吸引商户，同时保持盈利能力。
- 客户保留和忠诚度：优先考虑客户满意度和提供优质的客户支持可以提高商户保留率并减少流失。
结语
印度的商户拓展业务经历了一段从现金交易到数位生态系统的非凡旅程，这些生态系统赋能了企业和消费者。金融科技一直是这一转变的催化剂，利用技术颠覆传统做法并创造创新解决方案，同时强调盈利能力。
展望未来，专注于合作和创新的银行与金融科技的和谐伙伴关系是释放其全部潜力的关键。通过结合优势和对齐目标，这些实体可以共同创建一个动态生态系统，增强印度商户的便利性、安全性和可访问性。将盈利能力作为共同目标，同时在面对不断演变的技术时保持适应性，无疑将为未来几年蓬勃发展和可持续的商户拓展行业铺平道路。
MASU 一直在与领先的受理方合作，倡导传统受理方与现代受理方之间合作的商业模式。我们正在创新 VAS 产品，以更好的市场定位受理方。我们的方针侧重于摆脱传统受理的阴影，采用数位优先策略，重新构想商户拓展。Nagarro 参与的一些关键领域是商户解决方案整合、隐形支付、PoS、SoundBox 和基于 QR 的产品。
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